Дисклеймер: подсчёты были сделаны в январе 2022 года и не учитывают военную ситуацию. Теперь, чтобы принять решение, нужно брать во внимание множество новых факторов, которые отдаются на откуп тебе, дорогой читатель.
Итак, ты начала зарабатывать какое-то количество денег, которых хватает на еду, жильё (съёмное, в городе-миллионнике), развлечения, и даже на путешествия (куда-нибудь в не очень дорогие места, ну там сказочное Бали, например, или восточная Европа).
У тебя есть какое-то количество накоплений, и все вокруг, кроме тебя, знают, как их нужно тратить. Одни говорят: “зачем каждый месяц отдавать столько денег за съёмную квартиру, если можно вообще-то взять ипотеку и жить в СВОЕЙ! пора взрослеть!” Другие: “Вообще-то нужно инвестировать, вот ссылка на мой вебинар”.
Давай сравним, что выгоднее: брать ипотеку или инвестировать во что-то другое. Пока речь только о деньгах, а о комфорте, “зато своё” и “квартиру не отберут” — в конце.
Аренда + инвестиции или покупка готового жилья
Допустим, ты снимаешь квартиру за 500 денег в месяц, и у тебя есть 1 000 денег в месяц, которые ты хочешь потратить на ипотеку.
Эти 1 000 денег можно потратить таким образом. Можно взять ипотеку, тогда через 20 лет у тебя будет своя квартира.
А можно поступить иначе: продолжать жить в съёмной квартире, тратить 500 денег на аренду (примерно такой же по уровню квартиры, которую можно купить за 1 000 в месяц по ипотеке), а оставшиеся 500 инвестировать. Первоначальный взнос точно так же закинуть в ценные бумаги. Тогда через 20 лет у тебя будет сколько-то на счетах. Сколько именно? А давай посчитаем.
В любое из синих полей можно вписать свои значения. А калькулятор вычислит результаты.
Аренда + инвестиции или аренда + покупка недостроенной квартиры
— Но ведь можно взять новостройку на этапе строительства, она будет гораздо дешевле.
— Да. Только пока дом не сдадут придётся платить и за ипотеку, и за съёмную квартиру. Выходит дофига, может, тоже попробовать инвестировать?
Опять считать.
Итак, в первом случае — беру несданную квартиру в ипотеку, продолжаю жить в съёмной до момента сдачи, а после получения ключей переезжаю в свою. Во втором — живу всё это время в съёмной квартире, инвестируя разницу под те же консервативные 8% годовых. Правило то же: тратить одну и ту же сумму денег.
Плюсы и минусы аренды и ипотеки
Спектр различных “чёрных лебедей” огромен, вероятность повторения 90-х один в один преувеличена. Не исключена ситуация, в которой государство изменит условия уже заключённых договоров ипотеки с целью поддержки банков, так что ипотека — не 100% гарантия, что накопления сохранятся в полной мере.
Физический актив обычно надёжнее ценных бумаг, его функциональная ценность не теряется. В случае наступления кризиса как минимум будет крыша над головой.
Аренда даёт гибкость в финансовом плане: если внезапно понадобятся деньги, можно перестать инвестировать, потратить деньги со счёта и переехать в квартиру дешевле. Это гораздо проще и дешевле, чем продавать квартиру с ипотечным обременением. В случае ипотеки переезд в съёмную дешёвую квартиру или комнату и сдача своей квартиры имеет смысл только при заметной разнице в стоимости аренд.
В случае ипотеки сложнее выселить из своей (даже под обременением) квартиры в случае финансовых трудностей.
Аренда даёт гибкость в плане выбора локации: можно уехать если квартира надоест, или если есть желание переехать поближе к работе, или если будут проблемы с соседями или окружением. Есть вероятность, что состояние жилья и среды вокруг (особенно эконом-класса) будет сильно ухудшаться.
Ипотека — это своё жилище. Можно сделать всё под себя: ремонт, мебель, уют. Не нужно взаимодействовать с хозяевами.
При аренде не нужен капитальный ремонт. Не нужно заниматься бумажной волокитой, связанной с покупкой-продажей жилья. Решение по поводу выбора квартиры — достаточно серьёзное.
Для покупки квартиры не нужно разбираться с инвестициями.
На практике никто постоянную регистрацию не требует.
Теоретически постоянная регистрация — это удобно при взаимодействии с госорганами, а также для медицинских вопросов.
При аренде не нужно отдавать свои кровные дяде-банкиру.
При ипотеке не нужно отдавать свои кровные тёте-хозяйке.